Si adelanto la jubilación, ¿cuánto me descuentan de la pensión?
Depende de los meses que te falten para la edad ordinaria y de los años cotizados. Por ejemplo, con 1.500 € de pensión teórica y entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses cotizados, adelantar un mes la jubilación voluntaria te quita el 3,11 % (46,65 € al mes), adelantar 12 meses el 5,25 % (78,75 €) y adelantar 24 meses el 19 % (285 €). El recorte se mantiene durante toda la pensión. Esta calculadora aplica la tabla oficial mes a mes de los artículos 207 y 208 de la LGSS y solo mira el coeficiente por adelanto: no calcula tu base reguladora (para eso está la calculadora de pensión de jubilación), no comprueba si cumples los requisitos y no aplica el tope de la pensión máxima (más abajo se explica qué cambia si tu pensión es alta) y no sirve para pensiones causadas antes de 2022, cuando los coeficientes eran por trimestres.
Cómo se calcula: mes a mes, no por trimestres
Desde el 1 de enero de 2022 (Ley 21/2021) el coeficiente se aplica por cada mes o fracción de mes que falte para la edad legal en el momento de jubilarte; antes se contaba por trimestres. Se multiplica la pensión que te correspondería por el porcentaje de la tabla:
Pensión con reducción = Pensión teórica × (1 − coeficiente ÷ 100)
El coeficiente sale de cruzar los meses de adelanto con tu periodo cotizado, que se cuenta en periodos completos (la fracción no cuenta): menos de 38 años y 6 meses; de 38 años y 6 meses a menos de 41 años y 6 meses; de 41 años y 6 meses a menos de 44 años y 6 meses; y 44 años y 6 meses o más. Cuanto más has cotizado, menos te descuentan.
Edad ordinaria de jubilación en 2026
Según la disposición transitoria séptima de la LGSS, en 2026 la edad ordinaria es 65 años si acreditas 38 años y 3 meses cotizados o más, y 66 años y 10 meses si tienes menos. A partir de 2027 será 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados. Para saber qué edad te toca se cuentan los años que tendrías si siguieras cotizando hasta cumplirla (arts. 207.2 y 208.2 LGSS), no solo los que llevas.
Una cautela: el cuadro cambia en 2027. Si la edad ordinaria que te corresponde se cumpliría en 2027 o después, es posible que se aplique el cuadro de ese año y que los meses de adelanto salgan distintos. Los ejemplos de abajo usan el cuadro de 2026, que es el que aplica la Seguridad Social en sus guías para quien se jubila este año. Si estás cerca de uno de esos cambios, pide el cálculo al INSS. Los meses se cuentan contra la edad que te corresponda: «jubilarme a los 63» son 24 meses para unos y 46 para otros.
Jubilación voluntaria o involuntaria: qué cambia
| Voluntaria (art. 208) | Por causa no imputable (art. 207) | |
|---|---|---|
| Adelanto máximo | 24 meses (2 años) | 48 meses (4 años) |
| Cotización efectiva mínima | 35 años | 33 años |
| Otros requisitos | La pensión resultante debe superar la pensión mínima que te correspondería a los 65 años | Estar inscrito como demandante de empleo al menos 6 meses antes de la solicitud y que el cese sea por una de las causas del art. 207.1.d) |
| Coeficiente por 24 meses (menos de 38 años y 6 meses cotizados) | 21 % | 15 % |
Las causas del art. 207.1.d) incluyen el despido colectivo, el despido por causas objetivas, la extinción por resolución judicial en el concurso, la muerte, jubilación o incapacidad del empresario individual, la fuerza mayor y la extinción a instancia del trabajador en los casos de los artículos 40.1, 41.3 y 50 del Estatuto de los Trabajadores o por violencia de género o sexual. En el despido colectivo, el objetivo y la extinción por los artículos 40.1, 41.3 y 50, debes haber cobrado la indemnización o haber demandado por ella o contra el despido. Si cobrabas el subsidio por desempleo del artículo 274 durante al menos tres meses cuando te jubilas de forma voluntaria, te aplican los coeficientes de la modalidad involuntaria (art. 208.3).
Ejemplos con las búsquedas más habituales
Todos con 1.500 € de pensión teórica, calculados con esta calculadora:
| Caso | Meses | Coeficiente | Pensión mensual |
|---|---|---|---|
| Jubilarme a los 61 por despido objetivo (edad ordinaria 65), con 38 años y 6 meses a 41 años y 6 meses cotizados | 48 | 28 % | 1.080,00 € (−420,00 €) |
| Lo mismo con menos de 38 años y 6 meses cotizados | 48 | 30 % | 1.050,00 € (−450,00 €) |
| Jubilarme a los 63 de forma voluntaria (edad ordinaria 65), menos de 38 años y 6 meses cotizados | 24 | 21 % | 1.185,00 € (−315,00 €) |
| Lo mismo con 44 años y 6 meses o más cotizados | 24 | 13 % | 1.305,00 € (−195,00 €) |
| Un mes antes, voluntaria, de 41 años y 6 meses a 44 años y 6 meses cotizados | 1 | 2,96 % | 1.455,60 € (−44,40 €) |
| A los 63 con edad ordinaria de 66 años y 10 meses, despido objetivo, menos de 38 años y 6 meses cotizados | 46 | 28,75 % | 1.068,75 € (−431,25 €) |
El último caso, con el cuadro de 2026, explica por qué «a los 63» no es lo mismo para todos: con edad ordinaria de 66 años y 10 meses, a los 63 faltan 46 meses, y solo cabe por la vía involuntaria, porque la voluntaria llega como mucho a 24 meses antes (64 años y 10 meses). Para jubilarte a los 61 por despido objetivo tu edad ordinaria debe ser 65; con 66 años y 10 meses, lo más pronto son 62 años y 10 meses.
Tablas oficiales de coeficientes reductores
Las dos tablas completas (24 filas la voluntaria y 48 la involuntaria, con cuatro columnas cada una) están en los artículos 207.2 y 208.2 de la LGSS consolidada en el BOE. Hemos comparado una a una las filas de la calculadora con ese texto y coinciden. Los coeficientes no son lineales: los últimos meses pesan más. En la voluntaria, con 38 años y 6 meses a 41 años y 6 meses cotizados, pasar de 12 a 24 meses de adelanto sube el recorte del 5,25 % al 19 %.
Si tu pensión es muy alta: la pensión máxima de 2026
El límite de la cuantía inicial en 2026 es de 3.359,60 € al mes (47.034,40 € al año), según el Real Decreto 241/2026. Si tu pensión teórica está por debajo, el cálculo de arriba vale tal cual. Si está por encima, la ley distingue (art. 210.3 y 210.4 LGSS):
- Voluntaria: el coeficiente se aplica sobre el tope de 3.359,60 € y, hasta 2033, con una tabla transitoria más suave (disposición transitoria 34.ª). En 2026, por 24 meses de adelanto, es el 9,10 % (menos de 38 años y 6 meses cotizados), 8,50 %, 7,90 % o 6,70 % (44 años y 6 meses o más), en vez del 21 % al 13 %. Ejemplo con 24 meses y menos de 38 años y 6 meses cotizados: 3.359,60 × (1 − 0,091) = 3.053,88 €.
- Involuntaria (y voluntaria con subsidio, art. 208.3): el coeficiente se aplica sobre tu pensión y el resultado no puede superar el tope reducido un 0,50 % por cada trimestre o fracción de trimestre de adelanto. Con 48 meses: 3.359,60 × (1 − 0,005 × 16) = 3.090,83 €.
Coeficientes de 2026 sobre el tope en la voluntaria, según meses de adelanto (la tabla completa, mes a mes, está en la disposición transitoria 34.ª):
| Meses de adelanto | Menos de 38a 6m | 38a 6m a 41a 6m | 41a 6m a 44a 6m | 44a 6m o más |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,33 % | 1,28 % | 1,24 % | 1,19 % |
| 6 | 1,90 % | 1,85 % | 1,79 % | 1,74 % |
| 12 | 3,05 % | 2,98 % | 2,90 % | 2,83 % |
| 18 | 4,74 % | 4,62 % | 4,50 % | 4,38 % |
| 24 | 9,10 % | 8,50 % | 7,90 % | 6,70 % |
La propia disposición condiciona esa gradualidad a que la subida de la pensión máxima absorba el aumento respecto a 2021, así que conviene confirmarla con el INSS. Esta calculadora no hace nada de esto: aplica el coeficiente general a la cifra que escribas, de modo que con una pensión teórica superior a 3.359,60 € el resultado no es fiable.
Qué no cubre
No calcula la pensión teórica de partida, ni la jubilación parcial ni la activa, ni la anticipada por actividades penosas o por discapacidad, ni pensiones causadas antes de 2022, ni los regímenes de Clases Pasivas o mutualidades. Es una estimación orientativa: para tu caso, pide la simulación al INSS o consulta a un profesional. Si quieres cubrir la diferencia con ahorro propio, prueba la calculadora de ahorro para la jubilación.